Índice – Economía – No tienes que pagar por Revolut, pero alguien más sí

Hoy en día podemos acceder a un sinfín de servicios financieros de forma gratuita o al menos mucho más baratos de lo que se pensaba antes. Esto se ilustra mejor con el siguiente ejemplo, que casi seguro sucedió.

Supongamos que estamos hartos de nuestras comisiones bancarias y decidimos usar menos. Estamos probando un nuevo banco, como Revolut, que tiene seiscientos mil usuarios húngaros. Descargamos la aplicación que nos da todo lo que queremos: una cuenta bancaria gratis y una tarjeta bancaria virtual gratis, así como transferencias de dinero y cambio de moneda gratis hasta un monto determinado.

Esto viene muy bien durante nuestro viaje a Viena, que habíamos planeado incluso antes. Nos quedamos con familiares durante una semana, mientras que, por supuesto, usamos Revolut. Una vez que invitamos a nuestros queridos familiares a cenar, usando nuestra tarjeta bancaria virtual gratuita, y luego ellos distribuyen una factura conjunta, podemos pagar parte de ella gratis con solo unos pocos clics de un botón, en lugar de transferir dinero al banco móvil .

Al final de nuestro viaje, nos damos cuenta de que nuestro dinero para las compras se está acabando, pero la juerga de gastos de Viena está lejos de terminar. Después de todo, queríamos comprar algunas prendas que vimos antes, pero no las enviaron a nuestra dirección. Por supuesto, sabemos cuál es la solución: creamos una cuenta de Klarna y Podemos ordenar de varias tiendas para un préstamo sin intereses.

Al final, viajamos a casa satisfechos, habiendo recibido respuestas a todas nuestras preguntas. Porque creemos en el poder del transporte público para preservar el medio ambiente, volvemos a Budapest en tren. De esta manera nos encontramos realmente aburridos. Afortunadamente, previamente descargamos la aplicación Trading212, que nos permite operar con acciones sin comisión. Entonces, combinemos lo agradable y lo bueno, leamos algunos análisis bursátiles y desarrollos económicos relevantes, y luego, cuando hayamos comprado una acción con una alta probabilidad de obtener ganancias en el futuro, nos encontraremos en la estación de tren. .

Esta es la historia de un viaje a Viena repleto de servicios fintech gratuitos. Está claro en qué situaciones se meten estas aplicaciones. Sin embargo, todo tiene un precio, por lo que surge la pregunta:

¿Cómo se puede dar todo esto gratis?

Es importante saber que en el sector fintech hasta este año, el crecimiento a menudo ha sido una prioridad más alta que la rentabilidad. Durante años, los inversores privados han estado impulsando nuevas empresas no rentables con grandes sumas de dinero, diciendo que brindan servicios de calidad y de repente comienzan a generar ganancias. El año pasado, se asignaron $ 210 mil millones a este sector, que es más que todo el PIB húngaro. Una gran parte de esta cantidad se ha destinado a medidas de fomento del crecimiento, de las que los servicios gratuitos son un componente esencial.

Los nuevos bancos dan para recibir

Aunque los nuevos bancos, debido a su naturaleza digital, operan a costos más bajos y, a menudo, son más eficientes que las instituciones financieras tradicionales, pueden mantener paquetes de cuentas gratuitos principalmente con dinero de inversionistas. Se utilizan principalmente para atraer nuevos clientes. Como se menciona en el ejemplo, muchas personas están decepcionadas con su banco tradicional, pero nadie se atreve a cambiar de banco. Descargar la aplicación neobank además del banco móvil existente no es un gran compromiso, pero a cambio puede ser muy útil, por ejemplo, al enviar dinero al instante y sin comisiones o cambiar moneda.

Por supuesto, la adquisición de clientes por sí sola no es una razón suficiente para que una empresa ofrezca servicios gratuitos y, por lo tanto, esencialmente queme dinero.

Luego, con el tiempo, intentan que los clientes elijan voluntariamente un plan de cuenta paga para obtener los beneficios adicionales.

Por lo tanto, la oferta de servicios financieros gratuitos es principalmente una herramienta de marketing que se financia con el dinero de los inversores, al menos en Europa. En los Estados Unidos, hay un ejemplo de un banco nuevo que intenta utilizar sus ingresos para compensar los gastos derivados de los servicios gratuitos. Los comerciantes son una de las principales fuentes de ingresos de Chime, por ejemplo. Porque neobank recibe dinero por cada compra realizada con la tarjeta bancaria que emite. En los EE. UU., esto puede funcionar mejor porque se puede cobrar un promedio del 2% después de la compra, pero en la UE esta tarifa es solo del 0,2-0,3%, que es mucho más baja.

¿Cuál es el valor del préstamo sin intereses?

Una vez que se realizan los servicios del neobanco, pueden ingresar préstamos sin intereses. Es importante recalcar aquí que no sólo cualquier tipo de préstamo, sino Acerca de los préstamos BNPL.

BNPL significa un Compre ahora, pague después, Cual Compre ahora Pague después denota una expresión. Por lo general, un préstamo que se puede utilizar fácilmente a la hora de realizar una compra, permitiéndonos pagar el importe total de la compra a los treinta días o dividirlo en cuotas. En los últimos años se ha convertido en uno de los mayores éxitos de las fintech, gracias a que la mayoría de proveedores de servicios ofrecen sus préstamos sin intereses ni comisiones.

Pueden hacerlo simplemente transfiriendo el costo del préstamo del comprador al vendedor. La experiencia de los últimos años demuestra que

Después de todo, los retrasos en los pagos y las cuotas amplían el espacio financiero de las personas. Dado que solo algunas o todas las primas se pagarán en el futuro, los clientes pueden depreciar en el presente contra sus ingresos futuros. Como resultado, pueden consumir más y gastar más, por ejemplo, al reservar alojamiento.

Deje que los números de uno de los nombres más importantes, Klarna, hablen por sí mismos. Gracias a los Préstamos BNPL, en promedio:

• Los clientes gastan un 45 por ciento más;
• 44 por ciento más a menudo deciden comprar en lugar de abandonar el carrito; Junto a
• Compran un 36 por ciento más a menudo.

Aunque los valores exactos varían de un proveedor a otro, los beneficios son generalmente los mismos. Por lo tanto, vale la pena que los comerciantes firmen un contrato con el proveedor de servicios BNPL y asuman los costos del crédito, ya que el aumento de la facturación los compensará significativamente. En algunos casos, incluso tienen que ceder para seguir siendo competitivos, si no quieren que los competidores que ofrecen BNPL atraigan a los clientes.

Una nueva era en el comercio

Finalmente, llegamos al comercio de acciones. En ese momento, Robinhood inició una gran ola de negocios. Con su aplicación fácil de usar y sus innovadores servicios sin comisiones, ha atraído a grandes multitudes a los mercados bursátiles. El comercio internacional de acciones ha aumentado aún más durante la pandemia. Mientras que algunas personas se vieron muy afectadas por los efectos de la pandemia de coronavirus, otras tenían mucho dinero y tiempo libre para gastar, lo que les permitió visitar las plataformas comerciales más baratas.

Robinhood y muchos de sus socios ganan dinero al llevar las órdenes de sus clientes no al mercado de valores, sino a firmas comerciales privadas de alta frecuencia. Estas empresas igualan las compras y las ventas mejor que los precios del mercado de valores, todo de tal manera que las acciones en realidad no cotizan en una bolsa de valores. Pueden obtener una pequeña ganancia por transacción, sin embargo, dado que conectan una gran cantidad de transacciones, pueden obtener grandes ganancias. Los comerciantes sin comisiones también se benefician de esto.

Este modelo de negocio es cuestionable desde varios puntos de vista. Por un lado, ya ha ocurrido que empresas comerciales de alta frecuencia han rechazado algunas transacciones. Esto sucedió en relación con la famosa historia de GameStop, cuando se suspendió la negociación de acciones de GameStop, muy probablemente debido a la presión de las compañías de inversión.

Por otro lado, a los comerciantes sin comisiones les resulta difícil generar ingresos además de vender órdenes. También intentan cobrar con el cambio de divisas, el comercio de apalancamiento y los paquetes de suscripción, pero en comparación con los jugadores tradicionales, son difíciles de mantener. Solo mire el precio de las acciones de Robinhood durante el año pasado. Debido a los impactos comerciales de la pandemia de coronavirus, se mantuvo entre $40 y $55 por un tiempo, pero una vez que se supo la realidad, el tipo de cambio se estabilizó en $9-10.

El autor es asesor de Peak.

Este contenido patrocinado fue creado en colaboración con fintech.hu.