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Hay una clase que los bancos no se dan cuenta, y todos pierden mucho

Este tema también se discutirá en la Conferencia de Finanzas Financieras de Cartera el 18 de octubre. ¡Registrarse aquí!

Podemos hablar de integración financiera cuando se le da la oportunidad de incorporarse a los canales financieros formales a la parte de la población que antes no tenía acceso a los servicios financieros. Según la última encuesta realizada por el Banco Mundial en 2017, existen 1.700 millones de personas “no bancarizadas” en el mundo, es decir, personas excluidas de los servicios financieros. Son las personas que no tienen cuenta corriente ni de ahorro, y esto les dificulta significativamente la vida, y su baja actividad económica tiene muchas consecuencias negativas a nivel macro.

También hay otra capa, la de los subbancarizados, que tienen una cuenta corriente o una cuenta de ahorros, y rara vez ambas. Esta clase tiene muy difícil acceso a productos financieros como crédito o seguros. De esta forma, casi se puede evitar la separación económica. Las personas con déficit bancario recurren a menudo a soluciones alternativas o ilegales, como los préstamos personales o la usura.

Lo que las dos clases tienen en común es que son tan pobres que probablemente nunca podrán salir de su situación después de verse obligados a abandonar los servicios financieros. Este es un problema en todo el mundo:

  • Marruecos, Vietnam, Egipto, Filipinas y México son los países con mayor número de personas desplazadas por los servicios financieros.
  • La exclusión financiera no se limita a los países en desarrollo: en 2019, el 5,4 por ciento de los hogares estadounidenses no tenían cuentas bancarias, lo que significa que nadie en el hogar tenía una cuenta corriente o de ahorros.
  • 25% de la población en Hungría inalcanzable para servicios bancarios.

Durante la pandemia del coronavirus, a medida que avanzaba la economía sin contacto, los países desarrollados pudieron aprovechar las oportunidades que ofrecen los canales de banca digital y administrar sus finanzas desde la comodidad de sus hogares. Suecia, Noruega, Corea del Sur, China y Australia están cerca de convertirse en economías totalmente sin efectivo, pero

La mitad de la población de los países africanos no utiliza ningún servicio financiero.

La integración fiscal ayudaría a resolver muchos problemas sociales, como la recuperación económica, la erradicación de la pobreza y la reducción de la desigualdad de ingresos tanto en los países desarrollados como en desarrollo.

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¿Por qué es importante el acceso financiero?

Los que se ven obligados a abandonar la banca comparten que son de bajos ingresos y menos educados. En muchos países, estas personas pertenecen a algunas minorías religiosas o étnicas, y la proporción de personas sin hogar y refugiados es alta entre ellos, No todos tienen los documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria.

No es casualidad que la causa de la integración financiera sea apoyada por 17 desarrollo sostenible apoyado por las Naciones Unidas objetivo de desarrollo También está influenciado por siete factores principales.

Sin embargo, la integración financiera no lo resuelve todo: una encuesta publicada el año pasado por el Banco Central de Filipinas -que en 2007 se convirtió en la primera autoridad monetaria en establecer una oficina que se ocupa de la integración financiera- apunta a las razones de esto. el Banco el significado Según 2019, más de 50 millones de los 72 millones de residentes de Filipinas no tienen una cuenta bancaria, y casi la mitad (45%) citó la falta de fondos como la razón.

¿Cómo pueden ayudar las fintech?

Para apoyar la integración financiera, los países deben desarrollar un ecosistema de tecnología financiera sólido, en el que la tecnología pueda ayudar a que los servicios bancarios que antes eran menos rentables sean escalables para que puedan llegar a capas más amplias.

  • Las empresas Fintech pueden reducir los costos al tiempo que aumentan la velocidad y la accesibilidad del servicio, lo que permite servicios financieros personalizados y escalables.
  • En los países en desarrollo, el camino del desarrollo de la infraestructura se caracteriza por una especie de salto, es decir, la red telefónica inicialmente escasa se reemplaza rápidamente por el uso de teléfonos inteligentes. Las empresas Fintech pueden construir fácilmente sobre redes de teléfonos inteligentes.
  • Para que la economía se vuelva sin efectivo, se debe proporcionar una solución simple para transferir dinero fácilmente a billeteras digitales. Las empresas Fintech están a la vanguardia de esto.
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Un ecosistema de tecnología financiera efectivo requiere una infraestructura significativa. No puede avanzar sin cuentas de depósito, rieles de pago, calificación crediticia y tecnologías de emisión.

Esto alienta a los jugadores de fintech a construir un sistema con proveedores de infraestructura básica en países, como bancos rurales, donde los servicios se pueden construir fácilmente en un momento posterior.

M-Pesa

El M-Pesa de Kenia es uno de los ejemplos más exitosos de inclusión financiera. Solución de pago móvil lanzada por el proveedor de telecomunicaciones Safaricom en 2007 Con más del 80% de cuota de mercado y alrededor de 24,91 millones de usuarios mensuales activos (Solo a modo de comparación, Kenia tiene una población de 53,77 millones) Se ha convertido en el servicio de pago móvil dominante en Kenia. M-Pesa Másrentablela compañía generó una ganancia antes de impuestos de Ksh 50 mil millones en el año hasta marzo, que es casi la mitad de los ingresos brutos totales de Safaricom.

La solución se creó originalmente porque era la forma más económica de brindar apoyo a los kenianos rurales que no podían llegar a las sucursales bancarias lejos de las ciudades. Más tarde, la gente comenzó a usar el servicio entre ellos, lo que Safaricom reconoció y comenzó a construir la red.

M-Pesa en realidad convierte un teléfono móvil en una billetera, utilizando una SIM para reemplazar la cuenta bancaria, por lo que los clientes ni siquiera tuvieron que descargar una aplicación durante mucho tiempo. Los usuarios se envían dinero entre sí y a los comerciantes a través de SMS protegidos con PIN, que luego pueden canjear por dinero real. Los usuarios pagan una pequeña tarifa para enviar y recibir dinero utilizando el servicio. M-Pesa no cuenta con una red de sucursales, los clientes pueden acceder a sus fondos a través de una red de agentes mostrando el código recibido en un SMS.

Desde entonces, se ha desarrollado una aplicación separada para M-Pesa, donde ahora es posible pagar con un código QR, hacer pagos grupales, pagar facturas y enviar dinero a otras redes. Todo esto se hace en un estilo fintech completamente moderno.

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Gramcover

Gramcover es una startup india que utiliza tecnología para hacer que los productos de seguros sean accesibles para la mayor cantidad posible de indios rurales. La empresa opera principalmente en el campo de los seguros agrícolas y, por lo tanto, atiende principalmente a los indios rurales que tienen dificultades para acceder a los servicios bancarios. Insurtech ofrece principalmente seguros de cosechas, animales, automotores, de vida y de propiedad a trabajadores agrícolas.

Al director general y cofundador de la empresa, Jatin Singh, se le ocurrió la idea mientras trabajaba para la empresa de informes meteorológicos Skymet, que proporciona pronósticos meteorológicos para los pequeños agricultores. Fue entonces cuando se dio cuenta de que esta parte era ignorada casi por completo por las compañías de seguros más grandes.

En su primera ronda de financiación, GramCover recaudó $7 millones. empresa en 2021 RmásTrabajó con más de 1,7 millones de clientes rurales Y seguros sobre varios productos como cultivos, vehículos y ganado, por importe de 110.000 millones de euros. La empresa tiene como objetivo llegar a más de 10 millones de agricultores en los próximos 2-3 años.

nubank

La estrategia de Nubank en Brasil, también conocido como el Banco de los Pobres, es ofrecer una gama cada vez más amplia de servicios financieros a su base de clientes, que consiste principalmente en estratos sociales marginados, exclusivamente a través de canales en línea. La mayoría de los clientes del banco viven en Brasil ySi comparamos los casi 50 millones de clientes con la población, podemos ver que más del 20 por ciento de la población del país ya tiene una cuenta con Nubank,Casi la mitad están en edad de trabajar. Nubank ofrece a sus clientes seguros y productos de crédito competitivos en términos brasileños. Sin embargo, muchos analistas han llamado la atención sobre el hecho de que, aunque las empresas construidas sobre los pobres prometen un rápido crecimiento, No está exenta de riesgos.

Fuente de la imagen de portada: Getty Images