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La pura verdad de los pagos diferidos: así es como los bancos pueden incurrir en millones de costos adicionales

¿Quién puede permanecer en la moratoria?

Aquellos que sacaron un préstamo que se desembolsó antes del 19 de marzo de 2020 y necesitan un aplazamiento de pago estarán en posición de toma de decisiones en las próximas semanas. como nosotros escribimos, a partir del 1 de noviembre, solo podrán permanecer en la dotación aquellos pertenecientes a uno de los siguientes grupos que hayan notificado a su banco su intención de permanecer hasta el 31 de octubre:

  • El ingreso disponible de la familia ha disminuido permanentemente (lo que esto significa no está especificado y no necesita ser verificado con anticipación),
  • El demandante o un familiar que vive en el mismo hogar ha estado desempleado o buscando trabajo durante al menos 30 días.
  • El demandante o un familiar que vive en el mismo hogar en el que estaba en una relación laboral pública o estaba en una relación comercial pública en el momento del anuncio,
  • mantiene al menos un hijo menor de 25 años en el hogar (incluida una persona que ha cambiado de edad para trabajar y que ha cumplido 25 años si su condición ha persistido durante al menos un año o no se espera que desaparezca dentro de un año) , el demandante o uno de los Familiares que viven en la familia durante 12 semanas y están esperando un bebé mayor en edad fetal,
  • El demandante o un familiar que vive en el mismo hogar recibe una pensión en sí mismo o como familiar (por ejemplo, pensión de viudedad, invalidez o accidente).

¿Cómo se vuelve a calcular la moratoria sobre los préstamos a los bancos?

Mucha gente ya lo sabe

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Como resultado del aplazamiento del pago, no se puede aumentar la cuota del préstamo, solo su plazo.

El plazo del préstamo es recalculado por los acreedores para que la cuota contractual incluya el pago igual de los intereses devengados durante el período de dotación.

Como resultado, el monto total a reembolsar aumentará, pero no porque los bancos cobren intereses adicionales sobre la deuda por intereses acumulados (lo cual les está prohibido), sino porque incluirlo en la cuota ralentizará el reembolso primario de la deuda. préstamo principal, Y para la deuda principal que está disminuyendo más lentamente (es decir, más alta que la deuda principal en ciertos momentos), se pagan más intereses nominalmente a largo plazo.

Este es el caso básico, pero no tiene por qué ser así:

Los bancos que sigan las expectativas del MNB pueden solicitar un plazo más corto por una prima más alta sin tarifa de modificación del contrato, o las deudas por intereses acumuladas debido a la moratoria pueden pagarse de forma gratuita.

¿Cuánto es el aumento de plazo y el monto total a pagar?

Hay tres cosas básicas que determinan esto:

  • tasa de interés del préstamo,
  • El tiempo restante y
  • La duración de la suspensión.

Cuanto mayor sea el tipo de interés y / o mayor el plazo restante, mayor será el contenido de intereses de la cuota y, en consecuencia, mayor será el efecto del aplazamiento del pago sobre el préstamo.

Nuestros cálculos de ejemplo se incluyen en la siguiente tabla. como ves, En casos extremos, si a una persona todavía le quedan 20 años de su préstamo al 5% de interés, entonces el monto pendiente del préstamo de 8 millones se puede pagar hasta 1,5 millones y el plazo del préstamo se puede aumentar en casi 5 años en comparación con el original. , Si permanece en la moratoria hasta mediados de 2022, pero solo hasta el 31 de octubre de este año, será igual a 1 millón de HUF y 3 años. Por lo tanto, al dejar la investidura, se podrían salvar cientos de miles de florines.

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Agregamos, debido a la ausencia del interés compuesto anterior Permanecer en el waqf sigue siendo una decisión económicamente positiva, pero esto solo puede ser explotado por quienes invierten el monto impago en una inversión con una rentabilidad superior a los intereses del préstamo.

Los tres ejemplos de préstamos para vivienda se diferencian por un lado en el tipo de interés y por otro en el plazo restante, lo que muestra el efecto de estos dos sobre el plazo a prorrogar. Nuestros cálculos son estimaciones aproximadas debido a los meses intermitentes:

El efecto de diferir el pago de tres préstamos hipotecarios diferentes
Los parámetros originales de los préstamos
Deuda de capital impaga 8 000000 pies 8 000000 pies 8 000000 pies
Vencimiento residual al inicio de la dotación (años) 10 10 20
reparación de kamat 5% 3% 5%
entrega 84 852 pies 77,249 pies 52796 pies
Monto total a pagar 10182289 pies 9269831 pies 12671150 pies
El monto de los intereses de las deudas adeudadas a la dotación.
Si te quedas hasta el 31 de diciembre de 2020 292,197 pies 174817 pies 297052 pies
Si te quedas hasta el 30 de junio de 2021 477048 pies 284808 pies 491329 pies
Si te quedas hasta el 31 de octubre de 2021 595745 pies 355,176 pies 619,133 pies
Si te quedas hasta el 30 de junio de 2022 821970 pies 488702 pies 870 522 pies
Ampliación necesaria del plazo con la duración de la suspensión (meses)
Si te quedas hasta el 31 de diciembre de 2020 13 12 19
Si te quedas hasta el 30 de junio de 2021 22 19 31
Si te quedas hasta el 31 de octubre de 2021 28 24 39
Si te quedas hasta el 30 de junio de 2022 40 34 56
El aumento en la cantidad total a pagar.
Si te quedas hasta el 31 de diciembre de 2020 339410 pies 231746 pies 527,965 pies
Si te quedas hasta el 30 de junio de 2021 593967 pies 308.994 pies 844,743 pies
Si te quedas hasta el 31 de octubre de 2021 763672 pies 386243 pies 1055,929 pies
Si te quedas hasta el 30 de junio de 2022 1 103,081 pies 540,740 pies 1531097 pies
Fuente: cuenta de billetera
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Foto de portada: Getty Images