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La locura premium está en auge: así es como funcionan las estrellas de BNPL

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BNPL es el nuevo préstamo de materias primas?

Recientemente hemos visto enormes flujos de caja en el sector BNPL, algunos de ellos También incluido en inversiones estándar. Además de las nuevas empresas, las grandes empresas de tecnología también se toman en serio esto, en agosto será Apple también anunció Lanzarán un servicio BNPL llamado Apple Pay más tarde.

Características BNPL:

  • interés bajo (o a menudo 0%),
  • Una gran parte de los ingresos del proveedor de BNPL proviene de tarifas por mora o tarifas comerciales,
  • no requieren (necesariamente) una tarjeta de crédito,
  • Al usar BNPL, la transacción no afecta la calificación crediticia,
  • Por lo general, las compras grandes no se pueden financiar con él y la cantidad total que se puede utilizar suele ser limitada.

¿Qué canales de venta están disponibles para BNPL?

El servicio de pago a plazos generalmente está integrado en la interfaz de pago de los comerciantes electrónicos, que aprovechan mucho. El diseño de descuento de “un clic” aumenta la tasa de conversión de las tiendas web y les ayuda a retener a sus clientes. Para muchas empresas de BNPL, el desafío es que dependen demasiado de los comerciantes que aparecen en su frente. Para llegar a los clientes directamente, muchas empresas han lanzado su propia plataforma de compras integrada o simplemente han firmado contratos con empresas de tarjetas más grandes. En este último caso, los clientes pueden usar BNPL en cualquier sitio donde puedan pagar con la tarjeta de esa compañía de tarjetas (Zilch – Mastercard).

Ya se puede ver de lo anterior que BNPL no opera sobre la base de un modelo comercial estandarizado, la solución de pago a plazos existe en muchas variantes. McKinsey Investigar Distingue seis modelos de negocio:

  • Tiendas web integradas
  • Pago independiente de la tarjeta
  • Pago relacionado con tarjeta
  • Alquileres virtuales
  • Financiamiento de productos de mayor precio
  • Pago a plazos para pequeñas y medianas empresas

Tiendas web integradas

Estas plataformas de negociación centralizan la experiencia de compra al integrar las ofertas de otras tiendas web en una sola aplicación, al tiempo que destacan las opciones de prefinanciamiento. Estos son Afterpay y Klarna, que se hicieron muy populares durante la crisis de Covid, hasta el punto de que muchos comerciantes, que ven un gran interés, incluso están permitiendo una nueva solución BNPL en detrimento de sus servicios de tarjetas de marca.

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Los actores más grandes, como Tmall o Ant Group de China, buscan cada vez más crear ecosistemas donde puedan ofrecer a los clientes compras, opciones de pago, cuotas y otros productos financieros a través de una súper aplicación.

Parece que los compradores están más dispuestos a utilizar BNPL que las primas tradicionales. En julio de 2020, los clientes de EE. UU. El 56% ya ha utilizado una solución de pago, un aumento de 18 puntos porcentuales en comparación con el año pasado..

Según un estudio de McKinsey, los ingresos de las cuatro empresas más grandes de BNPL en 2023 ya superarán los 6.000 millones de dólares.

Los usuarios suelen utilizar el servicio cuando compran productos a un precio inferior pero con un mayor margen de beneficio. Se trata en su mayoría de productos de ropa, fitness y belleza, aunque los proveedores de BNPL están apareciendo en más y más categorías.

Las tiendas web integradas tienen ventajas competitivas que los operadores tradicionales encuentran difíciles de obtener. Por ejemplo, los clientes pueden acceder a la mayoría de las tiendas web a través de la aplicación premium, por lo que no tienen que iniciar sesión en cada una de ellas por separado. Esto hace que la experiencia de compra sea continua y permite a los usuarios acceder directamente a los sistemas de pago a plazos más convenientes. Además, BNPL tiene un bajo costo de adquisición de clientes, por lo que los clientes pueden registrarse instantáneamente en la aplicación integrada en la interfaz de pago del comerciante. En comparación con otros proveedores de servicios financieros, también se distinguen por el hecho de que gracias a las interfaces de la tienda web, los proveedores de BNPL también pueden posicionarse como marcas electrónicas.

Pago independiente de la tarjeta

Las soluciones independientes de la tarjeta suelen prestar productos de precio medio a alto que rara vez se compran, como equipos de spot, muebles, electrónica, fitness y equipos de viaje. Las cuotas generalmente se pagan mensualmente, por un período de 8 a 9 meses, sin intereses al principio y luego en períodos posteriores a una tasa de interés reducida. Porque hay tasas de interés Esto también significa que, a diferencia de las tiendas web integradas, los proveedores no cobran a los comerciantes con este modelo.. Los clientes que eligen esta opción tienen una alta calificación crediticia y generalmente tienen acceso a una tarjeta de crédito, pero debido a los descuentos, muchos aún eligen BNPL. Un buen ejemplo de una forma independiente de la tarjeta es Confirmación y actualización.

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Los traders eligen este modelo cuando operan con un margen elevado o cuando el coste de adquisición de un cliente es demasiado elevado y mucha gente deja de comprar.. El desafío más serio con el modelo independiente de la tarjeta es el modelo de pago vinculado a la tarjeta, que puede ser una buena propuesta incluso con tasas de interés más bajas gracias al pago ilimitado.. Por esta razón, los proveedores independientes de tarjetas han adquirido recientemente empresas BNPL que trabajan en el modelo de tarjetas.

Pago relacionado con tarjeta

El modelo de pago vinculado con tarjeta ya es la solución de pago a plazos líder en Asia y América Latina. Este modelo generalmente financia los productos de mayor precio con un valor promedio de $ 1000. El reembolso vinculado a la tarjeta puede ser una característica indispensable en un corto período de tiempo, siempre que pueda garantizar una experiencia continua del cliente. Un buen ejemplo es el modelo americano separar, o la Cuotas de Visa Él es.

Alquileres virtuales

En el modelo de arrendamiento hipotético, el comprador paga después del uso, pero solo puede tomar posesión del producto después de que el arrendamiento haya expirado. En su mayor parte, incluye productos electrónicos, colchones y muebles que se pueden restaurar fácilmente. Los arrendamientos predeterminados operan con altas tasas de interés y están dirigidos principalmente a clientes con calificaciones crediticias bajas. los encima, az admisión ahora, y el arrendamiento progresivo Los nombres más importantes del negocio del leasing virtual. La solución de pago generalmente está disponible como una opción de pago de segundo y tercer nivel para traer tiendas físicas y tiendas en línea.

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Financiamiento de productos de mayor precio

En este modelo, los líderes del mercado suelen asociarse con fabricantes primarios para crecer más rápido, evitando márgenes altos, vencimientos prolongados y la carga de los créditos fiscales.

Estas opciones de préstamos generalmente le permiten financiar productos y servicios en el rango superior de $ 2,000 a $ 50,000. Los representantes generalmente se especializan en una categoría de producto a la vez. Se trata principalmente de servicios de salud y mejoras de vivienda. CareCredit es un buen ejemplo de lo primero y GreenSky es un buen ejemplo de lo segundo.

Antes de expandirse en este modelo, un proveedor de BNPL debe estar familiarizado con los mercados para determinadas categorías de productos o servicios a fin de determinar su estrategia de entrada al mercado.. Este modelo podría ser la elección perfecta para que los bancos entren en el mercado BNPL, donde pueden ganar clientes con una gran cartera de préstamos e incluso venderles productos financieros adicionales.

Pago a plazos para pequeñas y medianas empresas

Este BNPL es un sistema de pago a plazos para pequeñas y medianas empresas con poco capital. caída debido Ayuda a las pequeñas empresas a cubrir los costos de infraestructura en algunas cuotas o alquileres sin intereses.. Debido a que el financiamiento cubre principalmente las transacciones comerciales básicas, los prestamistas pueden obtener una imagen completa del riesgo de reembolso. Dado que esta solución reduce costos, aumenta la cartera de préstamos y facilita la evaluación del riesgo crediticio, beneficia no solo a las pymes sino también a las instituciones financieras que aún no cuentan con una licencia bancaria. Tales empresas, por ejemplo CIT Y Servicios financieros de Dell Él es.

(McKinsey)

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