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Índice – Economía – No habrá Armageddon, pero los préstamos serán más caros

En la reunión de hoy de la Junta Monetaria del Magyar Nemzeti Bank (MNB), contrariamente a los anuncios y pronósticos preliminares anteriores, solo 15 puntos básicos Decidí subir las tasas de interésAsí, la tasa clave del banco central aumentó de 0,6 por ciento a fines de mayo a 1,65 por ciento. Discurso de Barnabas Viraj, vicegobernador del Banco Central a mi MNB continuará su ciclo de subida de tipos con esta subida de tipos más pequeña en los próximos meses, prevista hasta diciembre. Como resultado, la tasa base podría llegar al 2,1% a finales de año.

Actualmente, las tasas de interés del mercado monetario han suavizado el cambio en las tasas de interés del banco central, y la tasa de oferta interbancaria en Budapest, Bubor, ha aumentado del 0,89% en mayo al 1,66% en 3 meses (Bobor esperaba la decisión de tipos de interés de hoy. , aumentó en 87 puntos básicos, pasando de 1,07 por ciento el 20 de mayo a 1,94 por ciento. El índice del banco central, que rige los préstamos a largo plazo, como los préstamos para vivienda a tasa fija, subió 64 puntos básicos a 2,92 por ciento en cuatro meses. un período de 5 meses, mientras que la fijación de 10 años subió 44 puntos básicos a 3,15 por ciento. Centavos por año. Compuesto por un índice.

No pueden (no quieren) cobrar a los clientes

Con base en las malas experiencias anteriores, podemos pensar que los bancos no son lentos y de inmediato impusieron el aumento de la tasa de interés del banco central sobre las tasas de interés. Al mismo tiempo, los cambios en las tasas de interés bancarias muestran que las instituciones financieras no transfieren o transfieren solo parcialmente los efectos de la decisión de tasa de interés tomada por MNB a los clientes. Y así, aunque el lector en algunos lugares seguramente verá titulares emocionantes, todavía no está aquí en el mercado crediticio Armageddon.

Pero, ¿cuál podría ser la razón de eso?

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Los clientes buscan un préstamo

La primera razón obvia es que, como hemos visto, las tasas de interés más altas también se incorporan a las tasas de interés del mercado monetario en diversos grados y en diferentes momentos. Sin embargo, este es un punto en el que los funcionarios de precios de los bancos no pueden hacer mucho. Por lo tanto, nuestra verdadera razón número uno será una fuerte demanda. Por el momento, solo están disponibles los datos de préstamos de junio y julio del verano, pero ya podemos ver que el préstamo para vivienda de 270.000 millones de HUF que los clientes tomaron en los dos meses de verano ha estado disponible en el mercado con un rendimiento promedio de cuatro meses en los últimos tres años. De acuerdo con este monto de crédito, habría correspondido a más del 30 por ciento de los pagos anuales en años anteriores. A diferencia de los préstamos para vivienda, los préstamos personales no han alcanzado niveles récord, pero el mercado está en auge: la gente A fines de julio, 264 mil millones de HUF Obtuvieron un préstamo personal de hasta el 80 por ciento del préstamo total en el último año, lo que significa que, aproximadamente al momento de escribir este artículo, las ubicaciones deberían permanecer aquí. Además, en el caso de los préstamos personales, agosto es históricamente el mes más fuerte, y el período de estudio también suele suprimir la demanda de préstamos en los meses previos a la Navidad. Por lo tanto, el aumento de los préstamos personales puede demorar más, mientras que los expertos anticipan una caída muy fuerte en los préstamos para la vivienda, cuando el programa de préstamos verdes del banco central que comienza a principios de octubre podría ser un importante impulsor de la demanda. (Además, el tope de la tasa de interés de 2.5 por ciento ajustaría las medidas tomadas para aumentar las tasas de interés).

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La tercera razón se relaciona principalmente con la fuerte demanda. Los bancos compiten seriamente por los clientes. Esto se debió al hecho de que en julio, cuando ya habíamos superado el aumento de los primeros 30 puntos básicos en la tasa base del banco central y se esperaba – luego se confirmó – que el Banco Nacional de Malasia subiría las tasas de interés también en julio. Tasa de interés promedio de los préstamos hipotecarios desembolsados En julio, bajó un punto básico a 4.02 por ciento desde los niveles de junio. Más interesante es el interés. La tasa de interés promedio de una hipoteca actual es aproximadamente la misma que la del año anterior. En el caso de los préstamos personales, la tasa de interés promedio de 11,85 por ciento en julio es incomparable debido al tope de la tasa de interés impuesto por el virus Corona, pero si comparamos los datos con julio de 2019, húngaro a fines de este año, el la tasa base fue del 1,2 por ciento, frente al 0,9 por ciento hace dos años, y el índice de precios al consumidor (inflación) alcanzó el 4,6 por ciento, frente al 3,3 por ciento hace dos años.

competencia seria

Al mismo tiempo, por supuesto, los bancos no compiten hasta el final en todos los sectores. Se entiende que prefieren al cliente con mayores ingresos, pero también es importante para ellos que el prestatario tome una cantidad mayor si es posible y por un período de tiempo más largo, ya que los costos fijos de prestar de esta forma son menores. Las instituciones financieras se miran unas a otras y, de hecho, a veces parecen irracionales en su competencia por los clientes del mercado. Para citar un ejemplo anterior: aunque el índice BIRS a 10 años de 2,66 por ciento fue 20 puntos básicos más alto en julio de este año que la tasa de vencimiento a 5 años, la tasa de préstamo fija promedio a 10 años en el mercado fue de 3,76 por ciento, mientras que la fuente más barata fue 5. La tasa de préstamo promedio para 2006 fue de 4,38 por ciento. De hecho, la competencia bancaria se está produciendo actualmente en préstamos a plazo fijo de 10 años, una vez que los clientes entienden correctamente cuánta seguridad tienen si tienen que esperar un reembolso esperado de al menos la mitad del plazo. Por supuesto, el Banco Nacional también lo confirmó cuando modificó la construcción de préstamos hipotecarios calificados amigables con el consumidor para que solo se pudieran incluir préstamos fijos de al menos 10 años.

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No cabe duda de que los préstamos se encarecerán

El hecho de que los aumentos de las tasas de interés no se incluyeron o solo se incluyeron parcialmente en las tasas de interés de los préstamos, por supuesto, no solo está respaldado por los datos de money.hu. El Informe de préstamos del MNB, publicado recientemente, también concluyó que los bancos redujeron los diferenciales de tipos de interés medios de los préstamos para vivienda y personales (cubriendo sus costes y, por supuesto, sus beneficios) en prácticamente todas las categorías de estabilización de tipos de interés, evitando así el inicio del año en el comercializar el dinero. Los rendimientos crecientes a largo plazo se están incorporando gradualmente a las tasas de interés bancarias uno por uno. Este proceso ha continuado desde entonces, pero no seamos ingenuos: los efectos del ciclo de subida de tipos de interés del BCN son inevitables. Las tasas activas seguirán subiendo en los próximos meses. Debido a la competencia de precios bancarios en los últimos meses, es difícil precisar el nivel de las tasas de interés de los préstamos hipotecarios o personales, pero es muy probable que cualquiera que solicite un préstamo en las próximas semanas obtenga bastantes puntos clave. Obtendrá una oferta más barata de los bancos que si desea obtener el mismo préstamo al final del año.